购房功课

栏目主持：李新红 楼市记者(实习)
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4月23日，花旗、东亚、汇丰、渣打四家外资银行纷纷推出人民币业务后，均已启动了个人房贷业务。汇丰、花旗和渣打贷款最长年限均为30年，东亚银行的贷款时间相对灵活，该行规定申请者可用65减去自己的年龄自行计算出能申请到的最长年限。贷款金额方面，东亚和汇丰表示最高可提供房屋评估价值或购买价格（选最小者）的7成。也就是说，购房业主要向开发商首付3成的房款，而东亚银行最低为2成。除京、沪、穗、深外，在南京大连等经济中心城市，四家外资银行也已经开展了人民币个人房屋贷款业务。
外资银行的房贷究竟有多大吸引力？从目前的贷款政策来看，外资银行房贷暂时还不能涉及大部分市民，它首先瞄准的是高端客户群。这期的购房功课将为你介绍如何办理外资银行的房屋贷款。

如何办理外资银行房屋贷款

什么样的人才可以申请办理外资银行房屋贷款？
申请人收入要求
东亚银行房贷最低额度为40万元，而且他所推出的房贷项目大都集中于别墅、豪宅，可获得贷款的楼盘均价不低于2万元／平方米。无独有偶，其他外资银行也对房贷最低额度进行了设置，渣打银行为20万元、汇丰银行为30万元。汇丰银行杭州分行有关负责人也同时表示房贷业务初步框定：贷款首付最低3成；申请人月收入必须在1万元以上，汇丰银行在沪的房贷业务还有一条要求，即房屋价值须高于150万元人民币方可办理。年薪低于10万的人群，基本无法承受如此高额的房价。在这一点上，是和银行本身的客户定位相吻合的。
申请人年龄要求
渣打银行的申请人必须年满21周岁、不超过65周岁，“贷款年限+贷款人年龄”只要不超过70岁就可以，而中资银行规定“贷款年限+贷款人年龄”不超过60岁。一个40岁的人，在中资银行只能贷款20年，在渣打银行可贷30年。汇丰银行在贷款期限方面的规定是，贷款人年龄加还款期限不得超过65年；而二手房的房龄必须在10年以内。

办理外资房屋贷款有什么优惠？
申请初审审批过程简化
在花旗银行官方网站上，花旗优智房贷简化及缩短了申请过程，房贷的初审审批过程只需要2个工作日。渣打银行有关负责人介绍，只要客户提交齐全的资料，一手房在2—4天内就能得到能否放贷的回复。另外两家银行也是一样，能在2到4个工作日的时间给予能否放贷的回复。
贷款优惠方面
东亚银行率先推出了一款名为“轻松按”的人民币个人住房贷款业务，该业务给予了客户优厚的待遇———贷款额度为7成，期限30年，可享受优惠利率8.5折，免收贷款手续费。如果房屋面积在90平米以下，客户最高贷款可达房屋价值的80%，显卓理财贵宾客户还能得到其他的一些优惠措施，如赠送保险、家居礼金券等。东亚银行也表示新房贷款一般都只针对有合作的开发商，最高放贷比例在六至七成，二手房最高放贷比例则在五至六成。
花旗银行深圳分行有关人士表示，花旗目前只做二手房按揭，一手房按揭正和开发商谈项目。花旗银行对90平米以上的住房，贷款首付比例为3成，对于90平米以下住房的首付比例为两成。渣打银行的首付比例规定和花旗银行相同，包括一手房、二手房按揭贷款，另外个人还可办持证抵押贷款、同名转按揭等业务。在贷款金额方面，花旗亦提供按揭贷款额度最高可达房产价格或评估价格70%的服务，同时贷款期限长达30年。同时，银行还提供市场特惠贷款利率，对花旗贵宾客户可提供贷款利率特别优惠并大幅减免各项费用。
汇丰银行个人按揭贷款的首付比例为3成，一手房产贷款年期最高30年，二手房最高20年。汇丰银行的规定相对宽松，对一、二手公寓最高可贷7成，别墅则最高可贷6成。
在利率方面，外资银行并非只收取2.5%的房贷利率，而是按照央行发布的贷款基准利率7.11%，信用等级良好的市民最多可获8.5折优惠，即贷款利率为6.0435%。

申请贷款要准备哪些证明材料？
外资银行个人房贷的审查要看多份证明材料，以汇丰银行为例，企事业单位的员工申请房贷时，除提交身份证明、收入证明和居住地址的证明外，申请人还需要提交过去一年完税证明。
渣打银行规定，个人在渣打申请房贷须有稳定的收入来源，证明自己收入来源的材料包括个人的税单、公司出具的收入证明和自己的工资存折账户。汇丰银行的要求是“申请人过去一年的缴税证明，知名公司的雇用合同、公司证明信、过去三个月的工资单，过去三个月的主要银行账户月结单”。花旗银行的要求则是最近连续三个月显示发薪交易的银行对账单或存折，同时还要提供最近连续三个月个人所得税税单、最近三个月单位出具的发薪证明正本、一封由雇主签名或公司盖章的信件、目前的雇用合同四种文件中的一种。

外资房贷还款方面有没有特殊要求？
提前还贷要付违约金
在提前还贷方面，东亚银行规定，在放款后第一年内提前还款的，要收取提前还款金额的2个月利息；放款1年后提前还款的，免全部罚息；汇丰银行规定，如提前还款，最低还款额为贷款金额的10%，即人民币10万元。汇丰银行杭州分行对提前还贷要收取很大一笔违约金，金额不计大小，第一年为6000元、第二年为4000元，再逐年依次递减。而中资银行除要求贷款满一年以上可以提前还贷外，大部分银行是不收取违约金的。